銀行口座・SIMカードと、給与明細に残る本当の金額

India Japan Kaizen — キャリアブリッジ・シリーズ 第5回

本シリーズ第1回では、実際にインド人を採用している5つの業界を整理した。第2回ではビザ手続きを取り上げ、第3回では実際に採用を行っている企業名と、正規のライセンスを持つ仲介者と詐欺を見分けるための登録制度を紹介した。そして第4回では、礼金・敷金・保証会社の利用料が最初の給料が入る前に差し引かれたあと、内定通知に書かれた給与の数字が実際に何を買えるのかを数字で示した。この4回はいずれも同じ地点で終わる——ビザと住まいと入社日が決まった、という地点だ。しかし、そのすぐ後の週に待っている、どの国でも当たり前であるはずの二つの用事——銀行口座を開くことと、電話番号を持つこと——が、日本では異様に難しい。なぜなら、どちらも、もう一方が先に手元になければ実質的に不可能だからだ。2026年は、第4回の公開以降、このニワトリと卵の問題に新たな複雑さを二つ付け加えた。そのうえ、税と社会保険の制度変更が、第4回で示したすべての給与の数字を、上下どちらかに数千円単位でそっと動かしている。

「半年の壁」と、途中で変わったカードの形式

日本のほとんどの銀行は今でも、標準的な口座を開くまでに半年程度の在留という事実上の目安を設けている。これは外国為替及び外国貿易法に基づく資金洗浄対策に由来するもので、残りの在留期間が3〜6カ月の人は、たいてい利用に制限のある口座しか開けない——開けたとしても、という話だ。日本郵便銀行（ゆうちょ銀行）は、半年待ちを求めずに新規渡航者を受け入れる、最もよく挙げられる例外として残っている。また、ほぼすべての銀行が今ではSMS認証用に日本の電話番号の登録を求める——これはまさに、新規渡航者がまだ持っていない番号そのものだ。

今年の渡航者にとって新たな困りごとが一つ増えた。日本政府は2026年6月14日から新しい形式の在留カードの発行を始めた。国際送金やATMを使った銀行業務でよく利用されるセブン銀行は、6月8日付の告知で、システム更新が完了するまで新形式カードを使った口座開設手続きを一時的に停止すると発表した。ただし2026年6月13日以前に発行されたカードは対象外で、通常どおり処理される。セブン銀行を含め、どの銀行も完全対応がいつ再開されるかという日付を公表していない。実際のところ、これは、カードの発行日が切り替え直後にあたった人には、自分の渡航がその「空白期間」の内か外かを事前に知る方法がないということを意味する。

すべての口座とマイナンバーを紐づける動き

2026年5月、与党・自民党は、外国人を含め誰もが既に携帯を義務づけられている在留カードとは別の、いまも任意のままの個人番号カード（マイナンバーカード）の取得を義務化するよう政府に検討を求めた——不保持への罰則はまだ提案されていない。同時に、同党は、銀行口座をマイナンバーに紐づけて登録することの義務化も推進している。これは銀行利用そのものを目的とするより、給付金の迅速な支給を主な目的としたものだ。両方の案は、この夏にまとめられる政府の経済財政運営の基本方針に反映されるか検討される見込みだ。どちらもまだ法律にはなっていないが、第2回で取り上げた2026年4月のN2語学要件が、提案から義務化までどれほど速く進んだかを思えば、この入管・金融分野の提案がどれほど早く現実になりうるかが分かる——今後1年のうちに渡航する人にとっては追っておく価値がある話だ。

電話番号の「ニワトリと卵」をどう突破するか

NTTドコモ、ソフトバンク、auといった大手キャリアの契約は、たいてい新規渡航者がまだ持っていないものを要求する——日本の銀行口座かクレジットカード、場合によっては保証人、そして違約金付きの2年契約だ。必要書類を全部揃えても、キャリアは理由を示さずに審査段階で外国人申込者を断ることがある、実際によくある話だ。この壁を正面から回避するために作られたサービスが二つある。

• Mobal。 渡航前に海外から申し込み、日本の住所やホテル宛てに物理SIMまたはeSIMを発送してもらえるため、到着する日にはすでに使える日本の番号が手元にある。
• GTN Mobile。 外国人向けに作られたキャリアで、大手キャリアが求めるクレジットカードや銀行口座を明確に不要とし、代わりにコンビニでの現金払いに対応する。最低利用期間のないプランと、より割安な長期プランの両方がある。

在留カードと日本の住所を手に入れたあとは、日本での信用履歴がゼロの人でも審査に通りやすいとよく言われるクレジットカードがいくつかある——楽天カードとAmazon.co.jpの提携カードが特によく挙げられる。これらは入国1週目の選択肢というより、数カ月経ったあとに大手キャリア契約へ移るための現実的な橋渡しとして機能する。

2026年の税制・保険改正が第4回の数字に与える影響

日本の国会は2026年3月31日、2026年と2027年の2年間、年収665万円以下の人を対象に、基礎控除と給与所得控除を合わせた金額を160万円から178万円へ一時的に引き上げる改正を通過させた。基礎控除と給与所得控除はそれぞれ4万円ずつ上乗せされ、基礎控除の基礎額自体も58万円から62万円に上がり、今後は物価に連動して調整される。政府自身の推計では、これによる所得税の減税額は年間おおよそ4,000円から36,000円、収入に応じて変わるとされている——第4回で示したSSWの月給（22万1,400〜23万3,000円）には、この範囲の低めの側が当たり、エンジニア/専門職ビザの31万3,200円にはより中間に近い額が当たる計算になる。

この減税は、2026年4月から健康保険料を通じて徴収が始まる新しい「子ども・子育て支援金」によって一部相殺される。標準報酬月額に対する率は2026年度で0.23%、2027年度に0.37%、2028年度に0.44%へと段階的に上がる予定で、年齢を問わずすべての加入者にかかる——つまり第4回の両方のビザ区分にも及ぶ。健康保険料自体の基本の率は、全国平均で見れば2026年度にわずかに引き下げられており、今年についてはこの支援金の負担をやや和らげている。別途、介護保険料もわずかに（0.03ポイント程度）上がったが、これは40歳以上にのみ適用されるため、本シリーズが追ってきた新規渡航者の大半には関係しない。ある民間シンクタンクの推計（政府の公式数値ではない）によれば、東京の40歳以上の加入者の場合、社会保険料の実質的な増加額は年収400万円でおよそ年3,200円、800万円でおよそ年6,200円——ほとんどの収入帯で、今年の減税額のほうがまだ大きいが、この支援金自体が段階的に上がる設計になっているため、2028年度までその差は年々縮まっていく。

もう一つの変更は、この回の趣旨からすると見た目より影響が小さい。新設される「特別防衛所得税」は、所得税額に対する一律1%の付加税で、2027年1月から適用が始まる——2026年分の給与にはまだ反映されない。これは、2013年から続く復興特別所得税を2.1%から1.1%に引き下げる措置と同時に導入されるため、2013年以降ずっと給与にかかってきた付加税の合計率自体は、変わらず2.1%のままになる——名前が変わり、復興特別所得税については終了予定が2037年から2047年に延びただけだ。第4回の数字にとっては、今のところ相殺で変化なし、来年以降の給与から注視すべき項目であって、今年の話ではない。

それでもまだ足りていないもの

セブン銀行を含め、どの銀行も新形式の在留カードへの完全対応がいつになるかを公表していない。そのため2026年6月14日以降に発行されたカードを持つ人は、自分がその空白期間に当たるかどうかを今も事前に知ることができない。マイナンバーと銀行口座の紐づけ義務化は、まだ提案のままで、自民党の要望にも、これまでの政府の発表にも、在留資格——そしてそれに連動するマイナンバー上の記録——が変わったとき、外国人の口座登録がどう扱われるのかについての説明はない。そして、2026年の減税と新しい子ども・子育て支援金の両方を反映したうえで、第4回と同じビザ区分・収入帯別に実際の手取りを示す一つの表を、誰も公表していない。上記の比較は、公式・準公式の複数の情報源をもとにした本シリーズ独自の推計であり、政府が確認した数値ではない。

もしあなたがこの数カ月の間に日本の銀行口座を開いたり、電話契約を結んだりした経験があれば——特に新形式の在留カードでの経験があれば——あるいは、銀行やMVNO、給与計算サービスに携わっていて、新規渡航者が上記のような壁にぶつかる前に彼らと接点を持ちたいと考えているなら、ぜひご連絡ください。「実際に試してみたらどうだったか」という具体的で最新の答えこそ、本シリーズが集め、伝えていきたいものだ。

本稿はIndia Japan Kaizenのキャリアブリッジ・シリーズ第5回であり、毎週更新している。第6回では、国民健康保険・年金への加入手続き、そして日本語を話さない患者の対応に慣れたクリニックや歯科医院の見つけ方を取り上げる。